Marzo 2009 Mapa

La cobranza de las tasas de interés en tarjetas de crédito en México para 2008 alcanzó cifras que oscilan entre 32 y 66 por ciento dependiendo de cada banco; sin embargo el Costo Anual Total (CAT), que incluye la tasa de interés, comisiones, gastos y cualquier otro cargo que deba pagar el cliente al momento de contraer el crédito y durante su vigencia, para diciembre de ese año reflejó cifras aún mayores al ubicarse entre 47 y 113 por ciento.

La morosidad de las tarjetas de créditos se acrecentó el 77% en febrero en tasa interanual. Ese aumento es equitativamente inferior al de otras modalidades del crédito, pero no por ello deja de preocupar a bancos y cajas que observan cómo, al contrario de lo que ocurre con la morosidad hipotecaria, esos préstamos morosos son más difíciles de recobrar, puesto que no tienen ninguna garantía y su concesión ha huido normalmente del rigor en el control del riesgo de otras modalidades de préstamos.

Los conocidos en el tema bancario creen que el escenario de bajadas de tipos conllevará un aumento en las comisiones bancarias en el futuro. De momento, las que los bancos cobran por operaciones de estudio y apertura de un crédito y por mantenimiento de la tarjeta de débito ya han aumentado. Según cifras del Banco de España, desde diciembre del pasado año hasta febrero, la comisión media que cobran la entidades españolas por Estudio de un crédito ha subido a un 0,78% sobre el importe formalizado, desde el 0,76% que cobraban a diciembre de 2008. Esta cifra supone un incremento de un 2,63% en apenas dos meses.

Hoy los bancos cobran por todo. Hace no tanto tiempo entre 2005 y 2007 algunas entidades promocionaban a bombo y platillo ofertas de "comisiones cero" que eximían al usuario del pago de tarifas básicas como las vinculadas al mantenimiento de las cuentas, la emisión de tarjetas o la realización de transferencias. Numerosos bancos, contagiados por el éxito de esas campañas en la captación de nuevos usuarios, se sumaron de una u otra manera a esta moda.

Un sinnúmero de personas que por primera vez adquirían una tarjeta de crédito compraron de todo, desde reproductores de DVD hasta pañales, creando un consumismo que hizo felices a los bancos. Ahora lo lloran, pues no pueden pagar la deuda ante los aumentos en las tasas de interés, las comisiones y otras tarifas, que en algunos casos llegan al 100% anual. Se expanden los morosos a medida que la crisis económica mundial genera desempleo y los bancos se ven obligados a seguir ampliando las tasas.

Antes de pasar tu tarjeta de crédito para pagar ropa, gasolina o alimentos piénselo dos veces pues el uso y la deuda de tarjetas de crédito entre la comunidad hispana ha acrecentado en los últimos años. Inclusive, con la actual crisis económica, los latinos gastan más de lo que ganan, generando un riesgo financiero mayor.

Ésta es una de las partidas con las que los bancos obtienen mayores ingresos y, precisamente, en la que se están produciendo más revisiones en los últimos meses. Sacar dinero de un cajero con una tarjeta de débito en una entidad diferente a la del cliente pero perteneciente a la misma red (Servired, Euro 6000 o 4B) costaba a finales del pasado año 0,71 euros de media, lo que representa un incremento del 18% respecto al mismo mes del año anterior. Si se trata de una extracción de efectivo en una red distinta, se paga hoy de media 2,65 euros, un 2,3% más que a finales de 2007. Ambos datos corresponden a extracciones de 300 euros. No obstante, también en este capítulo las entidades aplican comisiones en función de las cantidades que realmente se extraigan.

Tipos de Tarjetas de Creditos
El precio medio por mantener una cuenta corriente es de 20 euros, aunque puede llegar hasta 42 euros. Si la comisión que le cobran es de 9 ó menos euros anuales puede congratularse, es de las más baratas del mercado. En el último año, el incremento medio de la comisión por una cuenta corriente fue de más de un 7%. Para evitar este gasto, lo mejor es suscribir una cuenta corriente por internet, ya que a través de este canal las entidades eximen del pago de las comisiones.
    
 

El presidente del Instituto de Crédito Oficial (ICO), Aurelio Martínez, reconoció ayer en el Congreso de los Diputados que se están estudiando fórmulas para que empresas y autónomos puedan descontar pagarés procedentes de ayuntamientos y que los bancos se niegan a descontar por la morosidad de estas administraciones locales.

Visa ha sido elegida, por séptimo año en seguidilla, como la marca de tarjeta de crédito en la que más confían los consumidores en España, según la encuesta anual que publica la revista 'Reader's Digest'. De acuerdo con los datos de la encuesta, en la que han participado más de 23.000 suscriptores europeos de 16 países, en 14 de ellos Visa ha sido considerada la marca de tarjetas de crédito en la que más confían los consumidores, con una media del 50% de los votos.

Pago de Persona a Persona en el 2008 - El estudio demostró que las formas de pago electrónicas como las carteras electónicas, es decir PayPal y las tarjetas de dinero que comparten la utilización de las tarjetas de debito pagadas por adelantado se hacen métodos cada vez más comunes para pagos de persona a persona, han crecido en una tarifa estable del 12 % por año. El año pasado se estima que alrededor de 10 millones de personas en los Estados Unidos realizaron al menos un pago electrónico P2P, con el valor de la transacción media que es de $ 75.

Las tasas de interés que cobran los bancos en México en tarjetas de crédito e hipotecas, deberían empezar a someterse en línea con el corte que aplicó el Banco de México (Banxico) en su tasa de informe la semana pasada, dijeron analistas. El banco central decidió realizar un recorte agresivo en su tasa de interés interbancaria a un día el viernes en 75 puntos base, para situarla en 6.75%. El Banxico consideró que la debilitada situación económica internacional, aunada a un tipo de cambio más estable y una inflación general a la baja le dio margen para realizar este cambio en su política monetaria. 

Contrólese en los gastos que realice con la tarjeta de crédito y no olvide guardar todos los comprobantes de lo que halla comprado, estos le servirán para compararlos con su estado de cuenta; de esta forma también podrá detectar a tiempo, en caso de que el banco le haga cargos incorrectos.

Para adquirir una tarjeta de crédito la primera vez o en cualquier momento con registros de crédito malos podría ser una pesadilla. Ningún banco financiero avanzará para proporcionar una tarjeta de crédito. Los bancos han estirado un nuevo esquema de reconstruir la confianza de sus clientes y proporcionar servicios de crédito conforme a la restricción limitada tarjetas de crédito llamadas aseguradas. Esto acabará con la gente infeliz con el registro de huella pobre. Las tarjetas de crédito aseguradas son muchísimo similares a tarjetas de crédito normales excepto el hecho que hay que cargar la tarjeta para usarlos.

Los clientes de una entidad financiera dejarán de sentirse como estrellas de cine cuando vayan a un comercio. En breve, ya no tendrán que dejar su autógrafo al dependiente cada vez que hagan una compra con tarjeta. La implantación de la tecnología chip en la industria de los pagos electrónicos acabará con el ritual de banda magnética, recibo en mano, bolígrafo y firma. Este cambio es fruto de la implantación de la zona única de pagos en euros, también conocida como SEPA por sus siglas en inglés. Tras la implantación de los billetes y monedas de euro, las autoridades comunitarias y la industria financiera comenzaron a trabajar en la creación un sistema único de pagos electrónicos para toda la UE. Su intención es acabar con las diferencias operativas entre transacciones nacionales y transnacionales para 2011.

Si no quieres seguir amontonando deudas en la tarjeta de crédito, la de débito tiene la gran ventaja de que te permite gastar sólo el dinero que ya tienes en una cuenta, pues el monto de las compras que hagas con ella se deduce directamente de tu cuenta de cheques o ahorro. Guarda todos los recibos que te den por compras y anota los gastos en tu chequera, revisando con frecuencia tu saldo a través de Internet o en el banco. Jamás escribas tu código pin o password en la propia tarjeta, pues en caso de que te la roben le estarás dando al ladrón la llave de tu cuenta.

Consejos de Envios de Dinero a México
El peso y la Bolsa Mexicana de Valores se han recuperado debido a noticias de ganancias en los bancos más afectados en Estados Unidos y un acuerdo de inversión de fondos de pensión en papeles mexicanos. "Hay poca visibilidad para saber lo que va a pasar en 6 o 9 meses, pero podría haber elementos que nos digan que estamos a punto de tocar fondo, aunque eso es aventurado predecirlo", dijo Jaime Ruiz, vicepresidente de la ABM.

El catedrático de la facultad de Economía de la Universidad de Lima, Javier Zúñiga, creyó errada la intención de la Superintendencia Nacional de Administración Tributaria (Sunat) de aplicar una retención del pago del IGV a los pagos con tarjeta de crédito o débito, sobretodo, en momentos de crisis. El posible régimen buscaría fortalecer la fiscalización a los contribuyentes con la finalidad de asegurar ciertos niveles de recaudación.

La altura de mora de los créditos del Sistema Financiero Nacional experimentó un leve incremento en el período de uno a 30 días, pero se ha reducido en el plazo de 30 a 90 días. Esto significa que los deudores se están tardando un poco más en cancelar, pero están pagando, afirmó Víctor Urcuyo, Superintendente de Bancos. El funcionario del ente supervisor de las entidades financieras añadió que la mora que más se ha incrementado es la que está relacionada con el crédito de consumo, que incluye tarjetas de crédito y algún tipo de microcrédito, pero que ese aumento no es sustancial. "En realidad hay un incremento de la mora a nivel general. Unos en rangos mayores y otros menores", subrayó.

La crisis económica y el aumento del desempleo hacen que llegar a final de mes se convierta en una carrera de obstáculos. Los pagos de la hipoteca o del préstamo personal contratado para comprar un vehículo exceden, en ocasiones, a los ingresos que entran en el hogar familiar. Se acumulan las deudas impagadas y evitar la entrada en un fichero de morosos es una tarea complicada.

El presidente Barack Obama adelantó el lunes para poner en marcha la creación de empleos en Estados Unidos, haciendo más posible a los dueños de pequeñas empresas conseguir préstamos, junto con la inversión de 15.000 millones de dólares para garantizar el crédito a este sector empresarial. "Las pequeñas empresas son el corazón de la economía estadounidense. Son las responsables de la mitad de los empleos del sector privado y han creado aproximadamente un 70 por ciento de los nuevos empleos en la última década", dijo Obama durante un evento con representantes de las pequeñas empresas en la Casa Blanca.

La morosidad de las tarjetas de crédito de Estados Unidos creció en febrero a su nivel más alto en casi 20 años, con pérdidas particularmente fuertes de American Express Co (AmEx) y Citigroup en medio de una recesión que se agudiza. Las expectaciones son que el desempleo en Estados Unidos, actualmente en el 8,1 por ciento, alcance el 10 por ciento en medio de la peor recesión desde la Segunda Guerra Mundial, lo que dejaría a más de 13 millones de estadounidenses sin trabajo.

Una práctica maniática de los bancos es, que cuando usted no paga a tiempo, además de asignarle una multa por pago tardío, el banco mecánicamente le aumentan los intereses sin tener que notificárselo a usted. Cuando usted llama para reclamar por qué han hecho eso sin comunicárselo previamente, la respuesta clara y contundente del banco es que eso está en el contrato de la tarjeta. Puede ser que esto sea verdad. Lo que pasa es que, cuántos de nosotros nos tomamos el trabajo de leer un contrato con términos legales que son incomprensibles y además, escritos en letras pequeñísimas que apenas podemos leer.  Después que hemos caído en el engaño no hay manera de salir y no queda otra opción que pagar. En esa situación, la de pago tardío, han caído cerca de 90 millones de norteamericanos.

El senador demócrata de Nueva York, Charles Schumer, ha solicitado que se siga la pista a las prácticas de cobro de deudas de los muertos, indicó la página del legislador en Internet. Schumer, que ha propuesto un proyecto de ley para la creación de una agencia federal que supervise el crédito a consumidores, se reunió con el nuevo presidente de la Comisión Federal de Comercio, Jon Leibowitz, y le pidió que investigue esas prácticas. Según el senador, algunas compañías dedicadas al cobro de deudas "llaman a los familiares, a menudo poco después de la muerte de un ser querido, y les presionan para que hagan los pagos que quedaron pendientes en la tarjeta de crédito del difunto".

Las bases de un nuevo crecimiento económico se están asentando según el presidente Barack Obama, porque no se puede tener una economía creciendo a un ritmo sobrecalentado con base en las tarjetas de crédito. Luego de su reunión con Paul Volcker, jefe de asesores económicos, Obama expuso que la capacidad productiva de EE.UU. para afrontar la crisis financiera no se ha visto reducida, al contrario tienen la plantilla más capacitada del planeta.

Pese al complicado entorno externo que se vive, sería un error de la banca cerrar la puerta al crédito, aseveró Marcos Martínez, director general de Santander. En entrevista, el también ex presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), afirmó que sería contradictorio para el país retraer la colocación de préstamos. El directivo meditó que es un buen momento para financiar, "porque siempre hay clientes que tienen parámetros crediticios positivos". Y en consecuencia, declaró el banquero, sería una imprudencia no abrirse cuando se tiene el capital, la solidez y buenos análisis de crédito. No ubicar préstamos, agregó, es "absurdo", porque se dejarían fuera buenas ocasiones de negocio. 

La aglomeración de visitantes y de público en las calles en las fiestas falleras son el caldo de cultivo de un incremento formidable de los robos y pérdidas de tarjetas de crédito. Un estudio elaborado por la compañía CPP Protección y Servicios de Asistencia indica que, en las Fallas de 2008, entre los días 1 y 19 de marzo, los robos de carteras supusieron el 63,6% de los casos totales frente al 36,4% de los bolsos. Los despistes crecen en parecida proporción: el 70,6% en el caso de las carteras y el 29,4% de bolsos. Las carteras son el punto más débil por la costumbre de guardarlas en un bolsillo exterior de la chaqueta, del bolso o del pantalón. En los dos últimos años los robos de tarjetas han adquirido mayor importancia aunque han disminuido porcentualmente.

Con mucha sorpresa cientos de ecuatorianos a diario reciben llamadas telefónicas a sus teléfonos celulares o lugares de trabajo de Agentes de Crédito, que se dedican a la venta de tarjetas de crédito, ya sean clientes o no de alguna institución bancaria, brindándoles este tipo de servicios, con una cierta cantidad de dinero que en algunas ocasiones superan los 500 dólares de crédito, solo tiene que firmar y listo la tarjeta es totalmente suya, muchos ingenuamente ubican las oficinas de la unidad financiera y se meten a partir de ese momento en un gigantesco problema, por que cuando van de compras piensan que les están regalando el producto o que en cómodas letras pagan lo adquirido en el caso del diferido, pero después vendrán las preocupaciones y complicaciones, por que no tienende donde pagar y los cargos que estas generan mensualmente son altos .

En enero y febrero bajaron hasta en un 50% la emisión de tarjetas de crédito por parte de las diferentes instituciones bancarias, pero esa medida sin duda traerá más beneficios que perjuicios a los usuarios, meditó el delegado estatal de la Condusef Carlos Guzmán Guerrero. Efectivamente comentó que al ser más difícil obtener estos plásticos crediticios, serán menos los aprietos entre usuarios e instituciones crediticias que la comisión tendrá que atender.

La cantidad de tarjetas bancarias de circulación en España se exaltó hasta 76,40 millones al cierre de 2008, lo que representa un descenso del 1% respecto al récord de 77 millones alcanzado en septiembre de ese año. Pese a esta liviana contracción, el número de tarjetas creció en 2008 respecto al año anterior el 1,92 por ciento, el menor aumento de los últimos nueve años. Según la noticias publicadas por el Banco de España, en su mayoría entregados por las redes de tarjetas, aunque el número de tarjetas de crédito se exaltó en diciembre hasta 44,82 millones, el 3,05 por ciento más que en 2007, respecto al tercer trimestre la cifra se redujo el 1,1 por ciento.

Un banco formuló la tarjeta de debito prepagada con un número verdadero de cuenta bancaria y vinculada con el número de una cuenta corriente de un banco. La comprobación y el proceso de aprobación son fáciles y libres de molestias. Usted puede recibir su nuevo número de cuenta de tarjeta dentro de 7 a 10 días de la diligencia. La segunda posibilidad que tiene una cuenta por una tarjeta de debito prepagada MasterCard incluye el depósito directo, que es un rasgo muy significativo, sobre todo si usted tiene un trabajo y le gustara tener su pago electrónicamente depositado en su cuenta. Las ventajas de depósito directo contra comprobaciones de papel son muchas, sobre todo la velocidad de recibir su dinero y las economías de costes comparadas al tener comprobaciones.

Las deudas de las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés muy altas, por lo que tienden a almacenarse y crecer si los pagos se van prorrogando y sólo cumplimos con el mínimo citado de las tarjetas.

Los importantes fabricantes de tarjetas de crédito del mundo mostrarán sus innovaciones y las nuevas preferencias del sector de los medios de pago el próximo 11 de marzo en Madrid, ciudad que albergará este año la XII edición del Congreso Internacional de Tarjetas.

Tras el apretón del crédito reciente en los Estados Unidos, muchos emisores de tarjeta de crédito reducen créditos de consumidor por hacer cambios abruptos a su línea de tarjetas de crédito, causando mucha inquietud de la gente y molestia.
Por ejemplo, las mujeres en Los Angeles, California nos escribieron diciendo que redujeron su línea de 5,000 dólares de crédito sobre su tarjeta de crédito a 1,800 dólares por su emisor de tarjeta, sin aviso previo de 30 días.

Unos, aceptaron tarjetas aun sabiendo que no tenían la capacidad de pago. Otros, que no tenían experiencia crediticia previa, aceptaron amplias líneas de endeudamiento, superiores a sus ingresos. Otros más, se dedicaron a coleccionar plásticos como si fueran estampitas. Estos créditos pueden ser calificados como subprime por carecer de la calidad crediticia mínima indispensable para ser parte de una cartera bien calificada.

- Las tarjetas de débito son tu salario, más no un crédito.
- Puedes efectuar tus compras con ellas para llevar menos efectivo.
- Es tu salario o ingreso, no es crédito.
- Con ellas cargas menos efectivo.
- Compara y elige qué banco te cobra menos comisiones.
- Lleva un registro de tus compras.
- Conoce cuántos retiros puedes hacer sin comisión.
- Procura usar los cajeros automáticos del banco que expidió tu tarjeta.
- Memoriza el Número de Identificación Personal (NIP) y no lo des a conocer.
- En caso de robo o extravío, repórtala de inmediato a tu banco.
- Revisa tu estado de cuenta y comprueba los plazos para aclaración.

Los bancos recaudaron en tarjetas de crédito en enero una tasa de interés promedio de 41.63 por ciento, la más alta desde junio de 2001, según información del Banco de México. No obstante, los escollos a los réditos bancarios pueden poner en riesgo y deformar el funcionamiento del sistema financiero mexicano. Por ello, la Condusef, la ABM y la Secretaría de Hacienda pidieron a los legisladores reconsiderar su propósito de regularizar las tasas.

Muchas de las transacciones financieras en EE.UU. dependen del crédito. Cuando pides un préstamo, intentas alquilar una vivienda, solicitas una tarjeta de crédito o servicios públicos, el banco, prestamista o entidades crediticias revisan tu crédito. Éste representa tu capacidad para cumplir con tus obligaciones monetarias y sin él se te hará difícil obtener cualquier tipo de préstamo.La Junta de la Reserva Federal reporta que en promedio los latinos tienen el segundo puntaje de crédito más bajo después de los afroamericanos. 

Susto entre los cinco primeros emisores de tarjetas bancarias (Santander, BBVA, La Caixa, Caja Madrid y Popular), entre ellos suman un 43% de las tarjetas bancarias que circulan en España y de las que un 60% (45 millones de tarjetas) son de crédito y el resto, hasta los poco más de 76 millones, son de débito. Alarma porque estaban comprobando que la morosidad por la vía de las tarjetas de crédito se disparaba cada mes hasta llegar a situarse en un 4,7% al final de 2008, el doble que hace un año, una deuda que para las entidades financieras suponen cerca de 2.800 millones de euros. Este tipo de "efectivo plástico" en manos del público venía experimentando un crecimiento silencioso en los últimos meses. Así que para no correr mayores riesgos, las instituciones financieras decidieron reducir las líneas de crédito.

En la actualidad circulan más de 27 millones de tarjetas de débito y 18 millones de crédito en México, y la mayor parte de las compras efectuadas se realizan a través de estos medios de pago electrónicos o  también conocidos como plásticos. No obstante, contrariamente de los beneficios que éstos puedan permitir, se pueden convertir en una pesadilla si no aprendemos a usarlas convenientemente.

Visa Paywave es una aplicación ligera que puede ser instalada en el teléfono móvil con el fin de suplantar al dinero en efectivo y tarjetas de crédito para efectuar pagos. El usuario paga manteniendo el teléfono frente a un lector láser, y digitando consecutivamente un código en el aparato para confirmar el pago.  La técnica empleada por Visa Paywave puede ser aplicada por razón de un programa almacenado en la tarjeta SIM del teléfono. Mediante la denominada NFC, la misma técnica usada para los pagos automáticos en el transporte colectivo, los pagos son registrados cuando el usuario mantiene el teléfono frente a un lector de tarjetas.

Es importante aprender a utilizar la tarjeta de débito para que no pagues comisiones innecesariamente y la aproveches para controlar tus gastos y poder ahorrar. Al preferir una tarjeta de débito se obliga considerar lo siguiente:

- Comparar las comisiones por pago de servicios.
- Conocer cuántos retiros puedes hacer sin pagar comisión.
- Elegir un banco que cuente con bastantes cajeros automáticos.
- Revisar el plazo para aclarar cobros indebidos.

El banco de crédito dió a conocer su nuevo programa de lealtad, puntos BCP, con el cual busca de nuevo premiar la fidelidad de sus tarjetahabientes, esta vez concretamente a los de sus tarjetas de crédito, visa Clásica, y visa plaza san miguel del BCP. Ahora ellos podrán acumular puntos BCP con sus compras y canjear miles de productos de su elección. "Con Puntos BCP, estamos poniendo aparente nuestro esfuerzo por brindar servicios con valor agregado, deliberados en base a las necesidades de nuestros clientes", declaró César Casabonne, gerente de productos de tarjetas de crédito y créditos personales.